网络借贷平台关于大学生网络借贷问题与风险防范的研究

　　【摘要】随着互联网经济时代的到来，网络消费以不可见的速度冲击传统市场，网络借贷也成为互联网经济的“附加锁”涉及到各个层面。其中，名为“校园贷”的校园借贷平台也迅速瞄准了大学生市场。校园贷虽然给大学生资金流转需求带来了诸多便利，但是部分借贷平台的虚假宣传、接待市场的鱼龙混杂以及借贷背后的隐形条约却也是一道看不见的枷锁，为借贷大学生埋下了隐患。

　　【关键词】校园贷的发展；存在弊端；解决对策

　　一、校园贷的发展

　　2009年，银监会叫停了大學生信用卡，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。而随着市场经济的快速发展，大学生市场呈现日益壮大的趋势，大学生旺盛的经济需求以及不合理的过度消费观念，大学生消费市场也逐渐成为市场消费的主力军之一，成为信贷关系的潜在客户。而部分大学生对资金需求量大，生活费难以支撑其超前消费，而银行贷款门槛往往过高，常常会选择其他借贷方式缓解燃眉之急。校园借贷平台正是瞄准这部分潜在客户的商机，其以“门槛低、速度快”为宣传手段大量在大学校园推行。

　　通常，学生贷款会分成三种：一是学生分期购物平台，可供学生分期购买商品，满足购物需求；二是类似阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务；三是用于资助大学生创业、助学等的借贷平台。

　　二、校园贷的问题

　　1.校园贷平台鱼龙混杂，存在骗贷

　　走进校园，常常会发现路边的栏杆上、寝室的楼道里，甚至厕所的门上都会看到各式各样关于借贷平台的广告，打的旗号也花样百出。许多借贷机构只需要借贷人一张身份证，一张学生证，甚至不需要本人签字就可以贷款到数万元。此类借贷平台审批手续过于简单，隐藏了诸多风险。一些人往往会钻入其中的漏洞，比如盗用他人的身份信息，使用多人信息贷款，给被盗者带来难以挽回的恶劣影响。

　　2.虚假宣传，隐形利率高

　　校园贷的消费主体都是在校大学生，而多数大学生都没有过多的经济来源，“零首付、无利息、无抵押”等诱惑性条件正是吸引贷款大学生的主要原因。但一些服务费、管理费、交易费等都没有实际告知借贷学生，往往这些加在一起甚至超过了利率本身。如郑州某高校大一学生采用分期付款的方式以300元的价格购入价值3000元的手机，2699元以贷款形式偿还，但发现以后一共要还款4068元，比2699元的贷款本金多出1369元，利息和各种费用竟然超过本金的50%以上，使其深受其害。

　　3.逾期未还恶劣的催款

　　大学生没有稳定的收入来源，到期无法偿还贷款也时有发生，但是，一些借贷平台对于逾期未偿还贷款的同学通常采用许多及其暴力的方式催迫其偿还。如引发社会争议的“裸贷”事件曝光借贷人信息，又比如以威胁、恐吓方式催促还款、甚至对贷款学生家长朋友进行电话骚扰，给贷款学生身心造成难以抹去的影响。

　　恶性的校园贷事件给借贷学生带来了巨大的经济压力和生活压力。无休止的放贷后学生无力偿还贷款，常常是家长为其偿还，利滚利的高额费用也给一般家庭带来了沉重的负担。若没有家长的妥善处理，也常常有借贷学生不堪借贷平台的催债方式选择自杀，或是走上犯罪的道路，无疑也是给社会带来了恶劣影响。

　　三、解决方式

　　1.相关部门的行政监督

　　尽管在2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布，规定了校园贷也适用于该《暂行办法》，但是校园贷并不止限于借贷平台与信贷服务，还有分期购物平台的开展，就分期平台来说，《暂行办法》还有许多未涉及到的地方，存在许多漏洞。因此，对网络借贷平台的法律规范应当进一步完善，做到保护合法校园贷平台，铲除非法校园贷平台。法治社会必须得做到有法可依，加强对网络借贷平台的监管也是对恶性借贷事件的保障。

　　加强对非法借贷平台的惩罚力度也是防止恶性借贷事件发生的有效方法之一。金融监管部门校园借贷平台的监管仍不完善，因此，开展联合执法，对非法校园借贷平台的监督有利于从源头上阻止非法校园贷平台的发展，净化校园金融氛围。

　　2.借贷平台自身的提升与优化

　　（1）校园贷本身存在的一个很大漏洞就是信息安全问题，仅凭一张学生证便能贷款的做法确实可笑，给不法分子一个很大的漏洞可钻，也给对被盗学生带来不可磨灭的影响，所以在借贷人身份的审批上要严格把关，对非法盗用学生信息贷款的事件防微杜渐。（2）是在借贷前对借贷学生身份借贷能力的全面估算，大学生的消费观念日以超前，但其购买力却时常滞后，常常会发生冲动消费后无力偿还贷款的事件。因此，对大学生借贷能力全面估算后，采用限额贷款的机制既可以防止大学生陷入恶性债务的圈套又可以规避自身借贷平台坏账率过高的问题。（3）在借贷合同的签订时，详细的告知借贷学生各项细则，做到双方相互坦诚，不存在“隐性条约”，也是自身能长久发展下去的前提。

　　3.高校的讲座分析

　　校园贷在高校处于鱼龙混杂的局面，各式各样博眼球的广告也是满天飞，针对这一点，校园应阻断非法广告的宣传，做到净化校园。适时开展对校园贷的合理分析专题讲座，对金融网络安全知识的普及与宣传，培养学生合理的理财观念。高校学习是培养学生的主要途径，因此，高校在开始课程时，应该把培养学生合理消费观念融入日常学习，积极引导。校园贷在校园中流行的主要原因也是由于大学生资金不足且没有过多途径获取。因此，高校在对大学生创业、生活的资助问题上应该有更加广泛的拓展空间。

　　四、结语

　　校园贷作为一种新兴借贷模式给大学生带来了极大便利，前沿的经营模式也是计算机经济时代带来的革新，其本身具有积极地意义。但是，就大学生在对其利用上，要以合理的眼光看待，量力而行。相信在各方机构的带领监管下，校园贷会迎来全新的局面。

　　　参考文献： 

　　[1] 《青少年维权在线收集的各地“校园贷”个案》， 载《中国青年年报》2016年4月20日，第7版. 

　　[2] 银监会令[2016]1 号，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，2016 年 8 月 24 日. 

　　作者简介： 王本洁（1997—），女，浙江湖州人，浙江财经大学东方学院法政分院学生，专业：法学。